Lichva je s lidstvem od doby, kdy si lidé začali navzájem půjčovat peníze. Vždycky se totiž najde někdo, kdo využije tísně druhého. To je i základ právního výkladu lichvy, který do Nového občanského zákoníku přibyl v roce 2014 a definuje ji v § 1796 následovně: „Z titulu lichvy (je) neplatná každá smlouva, při jejímž uzavření jedna strana zneužila tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení či lehkomyslnosti druhé strany za účelem získání plnění, jehož hodnota by byla vzhledem ke vzájemnému plnění v hrubém nepoměru.“
V praxi to popisuje situace, kdy je vám za půjčku účtován nepřiměřeně velký úrok. Pro lichváře je to samozřejmě velmi výhodné. Ale ten, kdo si peníze půjčil, se dostává do ještě větších problémů. Naprosto obvyklou situací, v níž lidé míří za lichváři, je právě neschopnost splácet půjčky u běžných bankovních i nebankovních společností. A zdánlivě jediným řešením může být právě další půjčka, kterou „zamáznete“ tu předchozí. Jenže dluh se nese dál a podmínky jsou čím dál horší. Ono pověstné vytloukání klínu klínem pak vede k čím dál hlubšímu pádu do dluhové spirály.
Dluhová spirála ale rozhodně není jediným rizikem, které takové půjčky přináší. Tím nejvíce viditelným je vysoký úrok. Modelově: Půjčíte si stovku a budete vracet čtyři sta. I to je možné. Navíc počítejte s tím, že půjčenou částku – pochopitelně i s úroky – budete muset vrátit v šibeničním termínu. Rozložení půjčky na splátky na 72 měsíců? S tím se u lichvářů nedá počítat.
S čím se naopak počítat dá, jsou vysoké pokuty za opožděnou platbu. S lichvářem se nedohodnete, na začátku to možná budou drobná varování přes SMS zprávy, volání uprostřed noci a podobně. Ale lichva stojí mimo zákon a způsoby vymáhání dlužných částek se neohlíží na dobré mravy.
Ne, nechceme malovat čerty na zeď, ale půjčky od soukromých osob (rozuměj lichvářů, nemyslíme tím třeba rodinné příslušníky, ale ani to nedoporučujeme) nejsou dobrým řešením. Na trhu je nicméně celá řada společností, ať už těch bankovních nebo nebankovních, u kterých si lze půjčit bezpečně, a hlavně za jasně daných podmínek.
Podle čeho poznáte bezpečnou půjčku, čeho si všímat? Že máte tu čest se společností, která splňuje zákonné parametry, je licence od České národní banky. Bez ní totiž nesmí na českém trhu působit.
Dobrým vodítkem je rovněž Index odpovědného úvěrování, který připravila společnost Člověk v tísni. Index jednotlivé poskytovatele úvěrů hodnotí pomocí 14 parametrů z oblasti nákladů, transparentnosti a klientské vstřícnosti. Výsledkem je rozdělení do pěti skupin a přehled společností od těch nejlepších, až po ty, kterým je dobré se raději vyhnout.
Pokud už máte některou z úvěrových společností vytipovanou, ještě před uzavřením smlouvy si dejte trochu času a veškeré dokumenty, zejména tedy obchodní podmínky, si důkladně prostudujte. Pomyslní zakopaní psi se nejčastěji skrývají v nejrůznějších dodatcích uvedených malým písmem. Důležité jsou zejména náklady na půjčku. To je totiž to, co půjčku prodražuje, to je to, co zaplatíte navíc oproti částce, která vám na začátku přistála na účtu.
Hledejte také informace o tom, jaké jsou úroky z prodlení, pokuty a penále, neopomiňte ani to, jestli lze půjčku bez pokut splatit předčasně. Obzvláště, pokud máte vidinu toho, že se vaše finanční situace brzy zlepší. Nikdy totiž není dobré mít půjčku „na hrbu“ zbytečně dlouho a pokud se objeví příležitost, jak se jí zbavit, využijte ji. Bude se vám mnohem lépe spát.